מאז חוק האמון משנת 2014, אתה יכול לבטל את ביטוח הלווה שלך בשנה הראשונה ולהחליפו בביטוח משתלם יותר. הוראה זו מורחבת על ידי חוק Lemoine, בשינוי שניתן לבצע בכל עת במהלך תקופת החוזה.

למה להחליף ביטוח ללווה?

אין חובה לעשות מנוי על א ביטוח הלווה כאשר אתה לוקח הלוואת דירה. אבל מכיוון שהאחרון מחייב אותך לשנים רבות, עלולים להיווצר סכנות. המוסד הלווה יוכל אז לדרוש ערבות כדי לכסות את המקרים הללו שיכולים להיות תאונה, מוות או נכות. לכן, גם אם ערבות זו אינה חובה, ייתכן שיהיה עליך לקבל אותה.

בחירה המוטלת לרוב על ידי הבנק

כאשר אתה לוקח הלוואת נדל"ן, הבנק מציע בדרך כלל חוזה ביטוח ללווה משלו: זה החוזה הקבוצתי. הוא סטנדרטי ואינו לוקח בחשבון את הפרופיל והצרכים של הלווה. היא מייצגת עלות משמעותית בעלות הכוללת של ההלוואה, שיכולה לייצג נתח משמעותי (30%). לכן זה יהיה יקר ופחות פרקטי מהאפשרויות הפרטניות שחברות ביטוח אחרות הזמינות בשוק יכולות להציע. כתוצאה מכך, הלווה יכול לבטל אותו או פשוט לא לדבוק בו.

זכות מחוזקת בחוק חמון

מאז חוק האמון מיום 17, זכות הסיום של הלווה יכולה לחול תוך 2014 חודשים לאחר חתימת חוזה ההלוואה, על כל החוזים שנחתמו מיום 12, ללא עמלות או מסמכים נלווים. עם זאת, עליו להציג בפני הארגון המלווה ביטוחים אחרים. זה חייב להיות ערבויות דומות לאלו של החוזה הראשוני.

להרחבת הוראות חוק חמון, מאז חוק הלמון, הפסקה זו אפשרית מעתה בכל עת בתקופת תוקפו של הביטוח.

פוטנציאל חיסכון משמעותי

על ידי שינוי ביטוח הלווה, הלווה יכול לחסוך משמעותית בעלות האשראי הכוללת שלו, על ידי נהנה מתעריף משתלם יותר או ערבויות המתאימים יותר לפרופיל שלך. על פי מחקר של UFC-Que Choisir, הרווח הממוצע הוא 10 אירו לאורך חיי ההלוואה, ויכול להגיע עד 000 אירו עבור לווים צעירים במצב בריאותי תקין.

ניתן להכניס את החיסכון הללו מחדש ליוזמות ידידותיות יותר לסביבה, כגון שיפוץ אנרגיה של הבית או רכישת רכב נקי. במקרה זה, כדאי יותר לבחור במבטח המציע ערבויות ספציפיות הקשורות לאקולוגיה.

איך משנים את ביטוח הלווה?

כדי לשנות את ביטוח הלווה היום, ההליך די פשוט, אך עליך לשים לב במיוחד לנקודות מסוימות לפני שתמשיך עם סיום החוזה הנוכחי שלך.

נקודות ערנות

לפני החלפת ביטוח הלווה, כדאי לשים לב לנקודות מסוימות:

• את בקשת הסיום יש להגיש לפחות 15 ימים לפני יום השנה לחוזה ההלוואה, אחרת תאלץ להמתין עד לשנה הבאה;
• עלות האצלה: לעיתים מיושמת על ידי הבנק ואשר עשויה לכלול עמלות מנהלה או העלאת ריבית במקרה של שינוי ביטוח הלווה. בדקו אם עלויות אלו מתקזזות על ידי החיסכון שנעשה;
• רמות הערבויות חייבות להתאים למצבך האישי והמקצועי ולכבד את עקרון שווי הערבויות הנדרש על ידי הבנק;
• שאלון הבריאות (או הצהרת מצב הבריאות) חייב להיות כנה ומלא כראוי, תחת עונש של בטלות החוזה או הפחתת ההטבות במקרה של תאונה.

השלבים שיש לבצע

כדי לשנות את ביטוח הלווה לפי חוק האמון, עליך לבצע את השלבים הבאים:

• להשוות את ההצעות הקיימות בשוק, באמצעות משווה מקוון או באמצעות מתווך מיוחד;
• בחר את זה שמציע ערבויות שוות לאלו של החוזה הקבוצתי, על ידי בדיקת רמת הכיסוי, החרגות, השתתפות עצמית, תקופות המתנה וכו'. עיין בגיליון המידע הסטנדרטי (FSI) לאימות;
• שלח בקשת ביטול למבטח הישן שלך ובקשת החלפה למוסד המלווה שלך, בליווי חוזה הביטוח החדש וה-FSI המסכם את הערבויות, בדואר רשום עם אישור קבלה.

לאחר מכן חכו לתגובת הבנק. יש לה 10 ימי עבודה לקבל או לסרב לבקשה. במקרה של סירוב עליה לנמק את החלטתה ולהוכיח כי הערבויות אינן שוות ערך. עם זאת, אם אתה סבור שסירוב זה הוא פוגעני, תוכל לפנות למגשר הביטוח או לשופט. אם יתקבל, הוא ממשיך בתיקון חוזה ההלוואה ומודיע למבטחים הוותיקים והחדשים על מועד סיום ותאריך כניסתו לתוקף של החוזה החדש.

אם חרגה מהתקופה המורשית בחוק האמון, עדיין תוכל לשנות ביטוח הודות לתיקון בורקווין משנת 2018. האחרון מאפשר לך לסיים את החוזה בכל שנה ביום יום השנה לחוזה, באותם תנאים. חוק חמון, אך בהתראה של חודשיים מראש. עם זאת, מאז 1 בספטמבר 2022, כל לווה יכול לשנות את ביטוח הלווה בכל עת במהלך תקופת ההלוואה, הודות לחוק Lemoine.

היתרונות האקולוגיים של שינוי ביטוח הלווה?

שינוי ביטוח להלוואה יכול לאפשר לך לקבל מספר יתרונות מבחינה אקולוגית:

תמריץ לחידוש אנרגיה

באמצעות החלפת ביטוח הלווה, הלווה יכול לנצל את החיסכון שנעשה למימון עבודות שיפוץ אנרגיה בביתו כגון בידוד, חימום, אוורור וכו'. עבודה זו מסייעת להפחית את צריכת האנרגיה ואת פליטת גזי חממה, ולשפר את הנוחות ואיכות האוויר הפנימית. חלק מהמבטחים מציעים גם הצעות ספציפיות לדיור אקולוגי, עם תעריפים מועדפים או ערבויות נוספות.

קידום של ה ניידות בת קיימא

הלווה יכול להשתמש בחיסכון לרכישת רכב ידידותי יותר לסביבה, כגון מכונית חשמלית, היברידית או בעלת פליטת CO2 נמוכה. הם יכולים לבחור בדרכי תחבורה חלופיות, כגון נסיעה במכונית, רכיבה על אופניים או תחבורה ציבורית. חלק מהמבטחים מעודדים שיטות אלה על ידי מתן הפחתות פרמיות או שירותים נוספים ללווים המאמצים את אמצעי הנסיעה הללו.

העלאת המודעות לנושאים סביבתיים

הלווה יכול סוף סוף לבחור מבטח המחויב לאקולוגיה, על ידי תמיכה בפרויקטים שמטרתם או מטרתם להגן על כדור הארץ. כך הוא יכול לעזור לממן פעולות קונקרטיות ולהעלות את המודעות הציבורית לנושאים סביבתיים. חלק מהמבטחים אף מציעים הצעות ביטוח לווים סולידריות, התורמות חלק מהתרומות לעמותות או לקרנות הפועלות למען פיתוח בר קיימא.

היתרונות הכלכליים של שינוי ביטוח הלווה

שינוי ביטוח הלווה יכול להעניק לך מספר יתרונות כלכליים, כגון:

• הפחתה בעלות הביטוח, שהתממשה על ידי הפחתה בתעריף הביטוח השנתי האפקטיבי (APR) ובשיעור השנתי האפקטיבי הכולל (APR) של ההלוואה.
• התאמה טובה יותר של ערבויות למצבכם האישי והמקצועי, המאפשרת לכם לשלם רק על הסיכונים שאתם בעצם נוטלים.
• גמישות רבה יותר של החוזה, המאפשרת לך לשנות את הערבויות, המכסות או ההון המבוטח בהתאם להתפתחות פרויקט הנדל"ן שלך, ההכנסה שלך, הבריאות שלך או המקצוע שלך.

חוק חמון מעניק חופש רב ללווים המעוניינים לשנות את ביטוח הלווה ומאפשר להם לחסוך בעלות הלוואת הנכס שלהם ואולי גם לבצע מחווה אקולוגית. כדי לשנות את ביטוח הלווים, הם פשוט צריכים להשוות הצעות שוק כדי למצוא את הפתרון הטוב ביותר, ואז לכבד את התנאים והנהלים הקבועים בחוק.