אטם רופף באמבטיה, צינור פרוץ, גג דולף... עם כמעט 1,4 מיליון מקרים המדווחים מדי שנה, נזקי מים הם הגורם המוביל לתביעות בביטוחי דירה (מבטחי צרפת). תביעות הן לרוב מורכבות לניהול עבור המבוטחים, בין דחיפות המצב לבין אי הוודאות סביב הכיסוי. מכיוון שאם הביטוח שלך בדרך כלל מספק ערבות ייעודית, אתה עדיין צריך להבין את הדקויות כדי להפעיל את הזכויות שלך בצורה הטובה ביותר. מועדי הצהרה, מסמכים למתן, כיסוי תיקון... לפניכם תזכיר מעשי.

דווח על התביעה למבטח שלך

מועדי דיווח

העדיפות שלך במקרה של נזקי מים היא ליידע את המבטח שלך במהירות. יש לך כחוק 5 ימי עבודה לעשות זאת מהתרחשות (או גילוי) האובדן, לפי סעיף L113-2 של קוד הביטוח.

אבל במציאות, מומלץ לפעול הרבה יותר מהר, באופן אידיאלי בתוך 24 עד 48 שעות מקסימום. מעבר להיבט הרגולטורי בלבד, הצהרה מהירה היא סימן לתום לב. מניסיון, מבוטח המעכב את ההצהרה חשוף למספר סיכונים:

• מואשם בחוסר שקידה ב"חובתו למסור מידע", המחייב פנה לביטוח הדירה שלך לגבי כל אסון שהוא (עדיין מאמר L113-2).
• מאפשרים לנזקים להחמיר ונאלצים לשאת בחלק מהעלויות הנוספות. כי כל מה שנובע מאי "שימור" הרכוש הניזוק נשאר באחריות המבוטח.
• אובדן ראיות חיוניות לאובייקטיביות של העובדות ולהקל על הערכת המומחה: עקבות של לחות, חומרים שהתקלקלו, חשבוניות תיקון זמניות וכו'.

ההליך שיש לבצע

באופן קונקרטי, לאחר שצוין הנזק, עליך לפנות למבטח שלך כדי להודיע ​​להם כי נגרם נזק. התנאים מפורטים בחוזה שלך: בטלפון, במייל או בדואר רשום.

הכינו את מספר החוזה שלכם וספקו מידע רב ככל האפשר על:

• התאריך והשעה המדויקים של האירוע, או גילויו.
• מיקומו המדויק: כתובת, קומה, חדר מושפע.
• טיבו ומקורו כביכול: דליפה, הסתננות, הצפה.
• היקף הנזק המשוער, עם תמונות תומכות במידת האפשר.
• אמצעי זהירות שכבר ננקטו: ניתוק מים, ניקוי.

לאחר מכן יש לאשר הצהרה ראשונית זו בכתב, באמצעות שליחת טופס מפורט תוך 15 יום. טופס זה יפרט את המרכיבים הנ"ל ויש לצרף אליו מסמכים תומכים: חשבוניות, תמונות, הערכות תיקון ראשוניות ועוד. בקיצור, כל ראיה שיכולה להעיד על מציאות והיקף הנזק.

השימוש במומחיות

בעקבות הצהרה כפולה זו, תפתח המבטחת תיק תביעות. הוא ייתן לו מספר אסמכתא ומנהל מסור. בהתאם למקרה, הוא עשוי אז:

• ציווה למומחה להעריך את הנזק ולחשב את העלות שלו: זהו הליך כמעט שיטתי לתביעות העולה על 1600 – 1800 יורו (לא סף חוקי, אלא נוהג מקובל למבטחים). השומה מתקיימת בנוכחות המבוטח ומביאה לידי דיווח סותר אשר ישמש בסיס לפיצוי.
• בקש מסמכים נוספים לתמיכה בתיק: חשבוניות, הצעות מחיר בפועל, מסמכים תומכים שונים ועוד. בכל פעם יש לכבד מועד ייצור (15 יום בממוצע), אחרת הערבות תבוטל.
• בצע פעולות ייבוש: או ניקוי חירום או חיטוי אם יימצא צורך. לאחר מכן, העלויות מכוסות במסגרת "צעדים שמרניים".

חשוב לציין: זכותך למנות מומחה משלך בכל עת, במיוחד אם אתה חולק על מסקנות המומחה של המבטח. העמלות שלהם יכוסו, לפחות חלקית, על ידי החוזה שלך אם הוא כולל את ערבות "שכר המומחים".

מה מכסה הערבות לנזקי מים?

כיסוי נזקי מים הוא אחד היסודות של ביטוח ריבוי סיכונים מגורים. אבל היקפו המדויק משתנה באופן משמעותי מחוזה אחד למשנהו. הנה מה שהוא כולל בדרך כלל:

• עלות תיקון מקרקעין שניזוקו: תקרות, קירות, רצפות, מחיצות, דלתות.
• עלות החלפת מטלטלין שניזוק: רהיטים, מכשירי חשמל ביתיים, ביגוד, חפצים שונים.
• עלות איתור נזילות ותיקון צנרת פגומה.
• עלויות הריסה, פינוי ופינוי פסולת.
• עלויות ייבוש וחיטוי המקום.
• עלויות דיור זמני מחדש ו/או אובדן שכר דירה אם מקום האירוח אינו ראוי למגורים.

אבל היזהר, רוב החוזים כוללים מגבלות ספציפיות עבור:

• חדירות איטיות ומתקדמת ללא נזק ניכר. לעתים קרובות הם אינם נכללים או כפופים לתקרות נמוכות מאוד (כמה אלפי יורו).
• עלות תיקון מכשירי החשמל שגרמו לנזק (מכונת כביסה, מדיח כלים, דוד). הם מכוסים רק לעתים רחוקות, אלא אם כן יש אפשרות ספציפית.
• פגיעה במבנים שאינם סגורים או שאינם מכוסים במלואם (מבנים חיצוניים, מבנים). התמיכה שלהם מוגבלת מאוד, אם לא לא קיימת.
• נזק קוסמטי (סימנים, הילות, עובש) אשר אינו משפיע על מוצקות או שימוש הסחורה. שוב, ההחזר שלהם מוגבל.

כדי לברר על ההחרגות וההגבלות הספציפיות לחוזה שלך, עיין בגיליון המידע שלו. הנספח הטכני למדי הזה מסכם את נקודות האחריות העיקריות. ואם יש לך ספק, אל תהסס לבקש פרטים בכתב מהמבטח שלך.

שוכר או בעלים: מי משלם מה?

במקרה של נזקי מים בנכס מושכר, שאלת חלוקת האחריות בין המשכיר לשוכר היא שאלה קוצנית. העיקרון הכללי שנקבע על ידי הקוד האזרחי (סעיף 1732 עד 1735) הוא כדלקמן:

• לבעלים יש את כל האינטרסים לבטח את הקירות ועבודות המבנה באמצעות ביטוח PNO (Non-Occupying Owner).
• על השוכר לבטח את רכושו האישי באמצעות ביטוח MRH (בית ריבוי סיכונים).

אבל עיקרון זה ניתן לסייג בהתאם לנסיבות:

• במידה והנזק נובע מחוסר תחזוקה של המבנה (גג פגום, צנרת ישנה), הבעלים אחראים. הביטוח שלהם חייב לכסות כל נזק, אפילו לרהיטים.
• לעומת זאת, אם הנזק נובע מתקלה של השוכר (מכשיר פגום, חוסר אוורור), האחריות שלו היא המוטלת על הפרק. ביטוח הדירה שלהם יצטרך לכסות את כל הנזקים, כולל נזקי רכוש.
• אם לא נקבעה תקלה, כל צד משלם את חלקו: הבעלים עבור הקירות, השוכר עבור הריהוט באמצעות הביטוחים שלו.

בפועל, מבטחים משתתפים לעתים קרובות ב"קרב מומחים" כדי לקבוע את תחומי האחריות של כל צד. כאב ראש אמיתי למבוטח! מכאן העניין לקבל תמיכה ממומחה בלתי תלוי. ובמקרה של מחלוקת מתמשכת, יש לפנות למגשר או לפשרה לפני פתיחת הליכים משפטיים ארוכים ויקרים.

כדי למנוע הרבה בעיות, שום דבר לא מנצח ביטוח דירה עם ריבוי סיכונים מקיף והולם, עם ערבויות מוצקות, מגבלות מספקות והחרגות מוגבלות.

לכל שאלה, ניתן לבקר באתר forum בית, מגורים ועבודות